张国栋

试点4年后，以房养老保险走向全国市场。据报道，银保监会已经向保险公司下发相关文件，意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险（简称“以房养老保险”），将从目前的试点扩大到全国范围。

作为一种补充养老的方式，以房养老保险意在拓宽老年人的养老选择，但上市以来，市场反响一直平平。截至今年6月底，有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿开展了业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

现在，以房养老保险试点结束后，监管层决定在全国铺开以房养老保险，显然是对以房养老保险寄予厚望。这也意味着，尽管首批试点成效不甚理想，但不能因此而否定“以房养老保险”的重大创新价值和实践意义。业内人士预计，在“以房养老保险”向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，“以房养老保险”市场的潜在需求将会显现，供给主体也将不断扩容。

这种判断是有道理的。一方面，以房养老保险的确能够满足老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求，潜在市场不小。另一方面，目前至少有三个因素会支撑以房养老保险市场的兴起。一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加；二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展；三是自有房比重较大，住房资产价值上升。

即便如此，对以房养老保险的支持仍然是不够的。从既往试点情况看，以房养老存在很多问题，其中首当其冲的就是道德问题。因为在中国的家庭伦理中，孩子对父母的财产有着天然的继承权，在很多人看来，把房产质押出去就等于变卖父辈的财产，很容易引起家庭矛盾和纠纷。此外，相关法律不健全、房地产市场不稳定、寿命的不确定性以及保险条款过于复杂让人雾里看花等现象，都是目前困扰以房养老的问题。

这就提醒我们，“以房养老”扩围固然前景看好，颇值得期待，但不能止于扩围，而是还需要考虑现实中存在的问题，对症下药，进一步提高以房养老保险的质量和效率，以吸引公众参与。在有关道德问题、家庭伦理方面，当然重在宣传引导和个体觉悟，但在其他许多问题上，则有赖于有关部门和地方政府的积极作为。比如，与时俱进完善相关法律法规，将“以房养老”纳入法制轨道；坚持“房住不炒”，建立长效调控机制，给人以稳定的预期；办理手续简化，条款不能太专业，要让人容易看得懂等等。这些都是回应社会关切，提高以房养老保险的质量和效率而需要做的工作。

为了激发市场需求，还应给予以房养老保险业务一定的政策支持。同时，在向全国推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题，真正实现老有所养。

“以房养老”看似简单，其实也是个系统工程，涉及方方面面，尤其站在“业主”的角度看，更是这样。只有让“产品”可靠，“质量”放心，“效率”可观，并且“购买”起来方便，才能得到客户的青睐，从目前的试点扩大到全国范围，也才能取得应有的成效。